Lorsqu’on a omis de payer plus de deux mensualités, notre banque dénonce notre contrat auprès de la Banque Nationale de Belgique, qui va procéder à notre fichage. Par la suite, il est presque impossible de contracter un nouveau prêt : désormais, on appartient à une liste noire, et aucune banque ni courtier ne peut nous octroyer un crédit. Toutefois, la situation n’est pas sans espoir, il existe des solutions pour sortir de cette impasse.
Première solution : sortir du fichage
Il est très difficile d’emprunter quand on est fiché à la Banque Nationale de Belgique. Chaque banque ou courtier consulte la liste de fichage pour tout dossier de demande de prêt, et être fiché signifie interdit bancaire. Ainsi vous n’avez pas droit à un nouvel emprunt, à moins que vous ne réussissiez à régler votre situation auprès de votre établissement prêteur. Pour ce faire, il faut s’acquitter du solde du prêt. En réglant les restes impayés chez votre banque, vous régularisez votre situation. Vous avez plusieurs options pour sortir du fichage :
- Réunir la somme nécessaire si vous en avez les moyens ;
- Procéder à une vente à réméré, qui consiste à vendre temporairement un bien immobilier afin d’obtenir les liquidités nécessaires au remboursement de votre prêt, et à récupérer ce bien une fois que vous êtes renfloué ;
- Négocier une solution amiable avec votre banque pour aménager votre crédit, et disposer ainsi d’un délai pour rembourser le solde. Toutefois, vous restez fiché jusqu’à ce que tout soit payé.
Une fois que vous aurez tout remboursé, votre prêteur informera la Banque Nationale, laquelle va ensuite radier votre fichage. Par contre, vous ne pourrez pas contracter un nouveau crédit dans l’immédiat, il faut attendre 12 mois après la radiation, car pendant un an vous êtes encore sur la liste de fichage.
Pour les propriétaires : proposer une hypothèque
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier en bon état en Belgique (ou au Luxembourg selon les prêteurs), il est possible d’emprunter même si vous êtes fiché à la Banque Nationale de Belgique. Dans ce cas, vous demandez un prêt sous garantie hypothécaire. Cette solution permet d’obtenir un crédit propriétaire pour un montant égal ou supérieur à 25 000 €. C’est un bon moyen de disposer de liquidités malgré le fichage, et sans recourir aux crédits entre particuliers ou crédits sociaux qui sont parfois peu fiables. Pour ce type de crédit, il faut prévoir des frais spécifiques comme les frais de notaire et des actes de crédit.
Pour les personnes disposant d’un revenu : consulter des établissements spécialisés
Même si une personne est fichée à la Banque Nationale, elle peut encore disposer d’un certain revenu et donc présenter une capacité de remboursement réelle. Si vous êtes dans ce cas, vous pouvez tenter d’obtenir un crédit en sollicitant l’aide d’un courtier spécialisé dans les cas de fichage. Il va étudier votre dossier minutieusement, établir votre capacité de remboursement et vous accompagner auprès des banques en vue d’obtenir un prêt malgré le fichage à la Banque Nationale de Belgique.
